Hvad koster det at låne?

Sådan beregner du, hvad det koster at låne

Når du spørger "hvad koster det at låne?", er svaret aldrig ét tal. Prisen afhænger af fire faktorer: dit lånebeløb, renten (udtrykt som ÅOP), løbetiden og eventuelle gebyrer. Forstår du, hvordan disse fire faktorer spiller sammen, kan du selv beregne den reelle pris på ethvert lån. Og du kan gennemskue, om et tilbud er godt eller dyrt.

ÅOP: det vigtigste tal i låneverdenen

ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Det er det eneste tal, der giver dig et retvisende billede af, hvad et lån koster. Debitorrenten fortæller dig, hvad selve renten er, men den inkluderer ikke gebyrer. ÅOP samler alt: debitorrente, oprettelsesgebyr, administrationsgebyr og eventuelle andre omkostninger. Dermed kan du sammenligne to lånetilbud direkte, selv om de har helt forskellig gebyrstruktur.

Et eksempel gør det tydeligt. Forestil dig to tilbud på et forbrugslån på 50.000 kr. over 36 måneder. Tilbud A har 5 % debitorrente og et oprettelsesgebyr på 3.000 kr. Tilbud B har 7 % debitorrente og 0 kr. i oprettelse. Intuitivt lyder tilbud A billigst, fordi renten er lavere. Men når oprettelsesgebyret medregnes, kan tilbud A sagtens have en ÅOP på 9 %, mens tilbud B ligger på 7,5 %. Det viser, hvorfor du aldrig bør sammenligne lån alene på debitorrenten.

Den samlede tilbagebetalingspris

ÅOP er det bedste sammenligningsværktøj, men den samlede tilbagebetalingspris fortæller dig, hvad du faktisk betaler i kroner og ører. Det er lånebeløbet plus alle renter og gebyrer over hele løbetiden. Et lån på 100.000 kr. til 8 % ÅOP over 5 år koster ca. 121.660 kr. i samlet tilbagebetaling. Det er 21.660 kr. mere end det, du låner. Kender du det tal, kan du vurdere, om lånets pris er rimelig set i forhold til det, du får ud af pengene.

Løbetid: den skjulte prisfaktor

Mange fokuserer på renten og overser løbetiden. Men løbetiden har enorm indflydelse på den samlede pris. Jo længere du er om at betale lånet af, desto flere måneder akkumuleres der renter. Et lån på 50.000 kr. til 10 % ÅOP over 24 måneder koster dig ca. 5.360 kr. i renter. Strækker du det til 60 måneder, stiger renteudgiften til ca. 13.720 kr. Du betaler altså over dobbelt så meget i renter ved den lange løbetid, selv om ÅOP er den samme. Det er den afvejning, du altid skal gøre: lavere månedlig ydelse kontra højere samlet pris.

Hvad koster det at låne 10.000 kr. i banken?

10.000 kr. er et beløb, mange har brug for til en uventet regning, en reparation eller en mindre investering. Spørgsmålet er, om banken overhovedet er det rette sted at låne det. Og hvad det reelt koster.

Banken siger ofte nej til 10.000 kr.

Mange banker har et minimumsbeløb for forbrugslån på 20.000-50.000 kr. Det skyldes, at bankens faste omkostninger ved kreditvurdering, sagsbehandling og administration ikke kan dækkes af renteindtægterne på et lille beløb. Spørger du din bank om et lån på 10.000 kr., vil de typisk foreslå en kassekredit i stedet. Og en kassekredit har normalt en rente på 12-22 %, hvilket gør den dyrere end et forbrugslån ved samme løbetid.

Onlineudbydere er alternativet

Onlineudbydere tilbyder lån fra helt ned til 1.000 kr. og op til 50.000 kr. med digital ansøgning og svar inden for minutter. For 10.000 kr. ligger ÅOP typisk mellem 9 % og 25 %, afhængigt af din kreditvurdering og den valgte løbetid. Forskellen er markant, og derfor er sammenligning afgørende, selv ved dette relativt lille beløb.

Priseksempler for 10.000 kr.

ÅOP 9 % over 12 måneder: Månedlig ydelse ca. 873 kr. Samlet tilbagebetaling ca. 10.480 kr. Du betaler 480 kr. i renter og gebyrer. Det er billigt, men kræver en god kreditprofil.

ÅOP 15 % over 12 måneder: Månedlig ydelse ca. 903 kr. Samlet tilbagebetaling ca. 10.830 kr. Du betaler 830 kr. ekstra. Forskellen til det billige lån er 350 kr. over et år. Det lyder småt, men det er en 73 % stigning i renteomkostningen.

ÅOP 25 % over 24 måneder: Månedlig ydelse ca. 477 kr. Samlet tilbagebetaling ca. 11.440 kr. Renter og gebyrer udgør 1.440 kr. Den længere løbetid giver lavere ydelse, men de samlede omkostninger tredobles næsten i forhold til det billige lån.

For kviklån på 10.000 kr. med meget kort løbetid (1-3 måneder) kan ÅOP nå op over 100 %, fordi gebyrer og renter koncentreres over få uger. Det er sjældent en fornuftig løsning, medmindre du kan betale det hele tilbage inden for en måned.

Hvad koster det at låne? Oversigt over beløb

Tabellerne nedenfor giver dig et overblik over, hvad det koster at låne ved forskellige beløb, renter og løbetider. Tallene er vejledende og forudsætter fast rente. Din faktiske ÅOP afhænger af udbyderen og din kreditvurdering.

Forbrugslån: 10.000 til 100.000 kr.

Ved mindre forbrugslån har du mange udbydere at vælge imellem, og konkurrencen holder priserne i skak. Selvom beløbene virker overkommelige, kan en dårlig ÅOP hurtigt gøre lånet dyrt.

10.000 kr. til 10 % ÅOP over 12 måneder: Månedlig ydelse ca. 879 kr. Samlede renter ca. 550 kr. Over 24 måneder stiger renterne til ca. 1.070 kr., men ydelsen falder til ca. 461 kr.

25.000 kr. til 10 % ÅOP over 24 måneder: Månedlig ydelse ca. 1.152 kr. Samlede renter ca. 2.650 kr. Over 36 måneder: ydelse ca. 807 kr., renter ca. 4.050 kr. Over 48 måneder: ydelse ca. 634 kr., renter ca. 5.440 kr.

50.000 kr. til 8 % ÅOP over 36 måneder: Månedlig ydelse ca. 1.566 kr. Samlede renter ca. 6.370 kr. Over 60 måneder: ydelse ca. 1.014 kr., renter ca. 10.830 kr. Forskellen i samlede renter mellem 36 og 60 måneder er ca. 4.460 kr. Det er den pris, du betaler for lavere månedlige ydelser.

100.000 kr. til 7 % ÅOP over 36 måneder: Månedlig ydelse ca. 3.088 kr. Samlede renter ca. 11.170 kr. Over 60 måneder: ydelse ca. 1.980 kr., renter ca. 18.810 kr. Over 84 måneder: ydelse ca. 1.509 kr., renter ca. 26.770 kr.

Mellemstore lån: 200.000 til 500.000 kr.

Ved større forbrugslån falder ÅOP typisk, fordi udbyderens faste omkostninger fordeles over et større beløb. Til gengæld stiger de samlede renteudgifter i kroner og ører, fordi renterne beregnes af en større hovedstol.

200.000 kr. til 6 % ÅOP over 60 måneder: Månedlig ydelse ca. 3.867 kr. Samlede renter ca. 31.990 kr. Over 84 måneder: ydelse ca. 2.918 kr., renter ca. 45.140 kr. Forskellen er ca. 13.150 kr. for to ekstra år.

300.000 kr. til 5 % ÅOP over 60 måneder: Månedlig ydelse ca. 5.661 kr. Samlede renter ca. 39.670 kr. Over 84 måneder: ydelse ca. 4.244 kr., renter ca. 56.470 kr.

500.000 kr. til 5 % ÅOP over 84 måneder: Månedlig ydelse ca. 7.073 kr. Samlede renter ca. 94.130 kr. Over 120 måneder: ydelse ca. 5.303 kr., renter ca. 136.380 kr. Ved et halvt million kroner gør løbetiden en forskel på over 42.000 kr. i renter.

Hvad koster det at låne 1, 2 eller 3 millioner?

Når beløbene runder milliongrænsen, taler vi typisk om realkreditlån til boligkøb eller tillægsbelåning. Realkreditlån har markant lavere renter end forbrugslån, fordi banken har pant i din bolig som sikkerhed. Men de samlede renteudgifter over 20-30 år er alligevel enorme, fordi løbetiden er lang.

Hvad koster det at låne 1 million?

Et realkreditlån på 1 million kr. til 4 % fast rente over 30 år giver en månedlig ydelse (renter + afdrag) på ca. 4.774 kr. Over hele løbetiden betaler du ca. 1.718.000 kr. i samlet tilbagebetaling, heraf ca. 718.000 kr. i renter. Det betyder, at du betaler over 70 % af lånebeløbet i renter alene.

Ved 5 % fast rente stiger den månedlige ydelse til ca. 5.368 kr., og de samlede renter vokser til ca. 932.000 kr. Forskellen på blot ét procentpoint i rente er altså ca. 214.000 kr. over 30 år. Det viser, hvor afgørende det er at forhandle den laveste mulige rente, når beløbet er så stort. Læs mere i vores detaljerede guide om hvad det koster at låne 1 million.

Hvad koster det at låne 2 millioner?

Ved 2 millioner kr. til 4 % fast rente over 30 år betaler du ca. 9.548 kr. om måneden og ca. 1.437.000 kr. i samlede renter. Ved 5 % fast rente stiger de samlede renter til ca. 1.864.000 kr. Det er næsten det samme som selve lånebeløbet i renter.

Mange vælger en kortere løbetid for at spare renter. Over 20 år til 4 % er den månedlige ydelse ca. 12.120 kr., men de samlede renter falder til ca. 909.000 kr. Du sparer altså ca. 528.000 kr. i renter ved at vælge 20 år i stedet for 30 år. Den månedlige ydelse stiger med ca. 2.572 kr. Det er en afvejning, der kræver et solidt budget.

Hvad koster det at låne 3 millioner?

Et realkreditlån på 3 millioner kr. til 4 % fast rente over 30 år giver en månedlig ydelse på ca. 14.322 kr. De samlede renter over hele løbetiden er ca. 2.156.000 kr. Det er over to tredjedele af selve lånebeløbet.

Ved 3 % fast rente (opnåeligt ved høj friværdi og stærk kreditprofil) falder de samlede renter til ca. 1.553.000 kr. Forskellen på 1 procentpoint er ca. 603.000 kr. over 30 år. Det understreger, hvorfor selv et lille fald i renten har kolossal betydning ved millionlån.

Bidragssatsen: den glemte omkostning

Realkreditlån har ud over renten en bidragssats, som er realkreditinstituttets gebyr for at stille lånet. Bidragssatsen ligger typisk på 0,5-1,2 % af restgælden pr. år, afhængigt af belåningsgrad og instituttet. Ved et lån på 2 millioner kr. med en bidragssats på 0,8 % betaler du ca. 16.000 kr. om året i bidrag i de første år. Over 30 år kan bidragene samlet løbe op i 300.000-400.000 kr. Bidragssatsen er inkluderet i ÅOP, men mange glemmer den, når de fokuserer på selve renten.

Afdragsfrit lån: hvad koster det?

Afdragsfrihed er en mulighed ved realkreditlån, hvor du i en periode kun betaler renter og bidrag, men ikke afdrag på selve gælden. Det sænker din månedlige ydelse markant. Men det er ikke gratis. Her gennemgår vi, hvad det reelt koster.

Sådan fungerer afdragsfrihed

Ved et afdragsfrit lån betaler du renter og bidrag som normalt, men du afdrager ikke på hovedstolen. Det betyder, at din gæld forbliver uændret i den afdragsfrie periode, der typisk er 10 år. Herefter begynder afdragene, og din månedlige ydelse stiger. Samtidig betaler du renter af en højere restgæld, fordi du ikke har nedbragt den undervejs.

Priseksempel: 2 millioner kr. med afdragsfrihed

Et realkreditlån på 2 millioner kr. til 4 % rente og 0,8 % bidrag. I den afdragsfrie periode betaler du kun renter og bidrag: ca. 8.000 kr. om måneden. Over 10 år er det ca. 960.000 kr., og du har ikke nedbragt gælden med en eneste krone.

Når afdragene starter efter 10 år, skal du betale de resterende 2 millioner kr. af over 20 år (den resterende løbetid). Din månedlige ydelse springer op til ca. 13.100 kr. Det er en stigning på over 5.000 kr. om måneden fra den ene dag til den næste. Det kan komme som et chok, hvis du ikke har forberedt dig.

Sammenligning: med og uden afdragsfrihed

Samme lån på 2 millioner kr. til 4 % rente over 30 år, men med afdrag fra dag ét, giver en månedlig ydelse på ca. 9.548 kr. og samlede renter på ca. 1.437.000 kr. Med 10 års afdragsfrihed betaler du ca. 960.000 kr. i renter i de første 10 år og derefter ca. 1.145.000 kr. over de næste 20 år. De samlede renter stiger til ca. 2.105.000 kr. Afdragsfrihed koster dig altså ca. 668.000 kr. ekstra i renter. Det er prisen for en lavere ydelse i de første 10 år.

Hvornår giver afdragsfrihed mening?

Afdragsfrihed kan give mening, hvis du køber en bolig og forventer en markant indkomststigning inden for de næste år, f.eks. fordi du er under uddannelse eller i starten af karrieren. Det kan også være relevant, hvis du har brug for likviditet til en investering, der giver et afkast over lånets rente. Men som permanent strategi er det dyrt. Og det kræver disciplin, fordi den frigivne likviditet nemt bruges i stedet for at investeres.

7 faktorer der bestemmer, hvad dit lån koster

Prisen på dit lån er ikke tilfældig. Den er resultatet af en række faktorer, som du delvist kan påvirke. Her er de syv vigtigste.

1. Rente (debitorrente og ÅOP)

Renten er den mest åbenlyse faktor. En lav ÅOP giver lavere samlede omkostninger. Renten afhænger af markedsforhold, udbyderens prissætning og din kreditvurdering. Du påvirker renten ved at forbedre din kreditprofil og ved at sammenligne udbydere. Selv et halvt procentpoint i ÅOP gør en forskel på tusindvis af kroner ved større beløb og lange løbetider.

2. Løbetid

Jo længere løbetid, desto flere måneder betaler du renter, og desto højere bliver den samlede tilbagebetalingspris. Men den månedlige ydelse falder. Det er den klassiske afvejning: overkommelig hverdag kontra samlet økonomi. Vælg altid den korteste løbetid, dit budget kan håndtere, uden at du mister din økonomiske buffer.

3. Gebyrer

Oprettelsesgebyr varierer fra 0 kr. til over 5.000 kr. Administrationsgebyr ligger typisk på 15-79 kr. om måneden. Gebyr for tidlig indfrielse kan koste 0,5-1 % af restgælden. Alle disse gebyrer er inkluderet i ÅOP, men det er nyttigt at kende dem enkeltvis. Et højt oprettelsesgebyr har størst indflydelse på korte lån, fordi det fordeles over færre måneder. Ved lange lån udvandes gebyrets effekt.

4. Din kreditvurdering

Din kreditværdighed er den faktor, du har mest kontrol over på sigt. En ren kredithistorik, stabil indkomst, lav gældsgrad og ingen RKI-registreringer giver adgang til de laveste renter. Har du negative bemærkninger, sene betalinger eller aktive inkassosager, stiger renten markant. Forskellen mellem en god og en middelmådig kreditprofil kan udgøre 5-10 procentpoint i ÅOP.

5. Lånebeløbet

Større lån har normalt lavere ÅOP end små lån, fordi udbyderens faste omkostninger fordeles over et større beløb. Et lån på 100.000 kr. har typisk lavere ÅOP end et lån på 10.000 kr. Men de samlede renter i kroner er højere, fordi de beregnes af et større beløb. Lån derfor altid det præcise beløb, du har brug for. Ikke mere, bare fordi renten er lavere.

6. Fast eller variabel rente

Fast rente giver forudsigelighed. Du kender den præcise ydelse i hele lånets løbetid. Variabel rente kan starte lavere, men den kan stige med markedsrenten. For korte lån (under 2 år) er risikoen ved variabel rente begrænset. For lange lån (over 5 år) er fast rente det sikrere valg.

7. Udbyderen

Forskellige udbydere prissætter forskelligt. Onlineudbydere med lave driftsomkostninger kan tilbyde lavere ÅOP end banker med mange filialer. Men det er ikke en fast regel. Din bank kan matche eller slå onlinetilbud, især hvis du har et eksisterende kundeforhold. Sammenligning er den eneste måde at finde den laveste pris. Brug vores låneberegner til at se den konkrete forskel.

Beregn selv: hvad koster dit lån?

Brug beregneren nedenfor til at se, hvad dit lån koster ved forskellige kombinationer af beløb, løbetid og ÅOP. Juster skyderne, og se den månedlige ydelse, den samlede tilbagebetaling og de samlede renteomkostninger i realtid. Det giver dig et konkret udgangspunkt, inden du ansøger.

Sådan bruger du beregneren

Start med at indstille beløbet til det, du overvejer at låne. Juster derefter løbetiden til den periode, du gerne vil betale over. Og indstil ÅOP til den rente, du forventer at opnå. Kender du ikke din forventede ÅOP, er et godt udgangspunkt 8-12 % for forbrugslån og 3-5 % for realkreditlån.

Prøv flere kombinationer. Hvad sker der, hvis du forkorter løbetiden med et år? Hvad koster det ekstra, hvis ÅOP er 2 procentpoint højere? Beregneren giver dig svarene med det samme. Bemærk, at beregneren er vejledende. Den faktiske ÅOP afhænger af din kreditvurdering og den udbyder, du vælger. Vores låneberegnerside har yderligere forklaringer og eksempler.

Sammenligning af lånetyper efter pris

Ikke alle lån koster det samme. Den type lån, du vælger, har stor indflydelse på den samlede pris. Her sammenligner vi de mest almindelige lånetyper i Danmark efter pris, så du kan vælge den rigtige type til dit behov.

Realkreditlån: den billigste lånetype

Realkreditlån har den laveste ÅOP af alle lånetyper, typisk 2-5 %. Det skyldes, at realkreditinstituttet har pant i din bolig som sikkerhed. Risikoen for udbyderen er lav, og det afspejles i renten. Ulempen er, at du skal eje en bolig med friværdi, og processen er langsommere end ved andre lån. Der er tinglysningsafgift, ejendomsvurdering og flere administrative trin.

Forbrugslån: mellempris med stor spredning

Forbrugslån er usikrede lån med ÅOP typisk mellem 4 % og 20 %. Spredningen er stor, fordi prisen afhænger af din kreditprofil, beløbet og udbyderen. Velkvalificerede låntagere med høj indkomst og lav gæld kan opnå ÅOP helt ned til 3,9 %. Låntagere med middelmådig kredit kan ligge på 15-20 %. Forbrugslån dækker beløb fra 10.000 til 500.000 kr. og løbetider fra 1 til 10 år.

Kviklån: den dyreste lånetype

Kviklån er designet til små beløb (1.000-25.000 kr.) med kort løbetid (1-12 måneder). ÅOP er markant højere, typisk 15-60 %, og kan i ekstreme tilfælde nå over 100 % ved meget korte løbetider. Det skyldes, at gebyrer og renter fordeles over meget få måneder. Kviklån er kun fornuftigt, hvis du har brug for et lille beløb meget hurtigt og kan betale det hele tilbage inden for kort tid.

Kassekredit: fleksibel, men potentielt dyr

En kassekredit giver dig en kreditramme, du trækker på efter behov. Du betaler rente af det trukne beløb, typisk 10-22 % p.a. Kassekreditten er billigst ved korte, variable træk, men dyrest, hvis du trækker hele rammen over længere tid. Ved et fast behov er et forbrugslån næsten altid billigere.

Hvad skal du vælge?

Det afhænger af dit behov. Skal du finansiere boligkøb: realkredit. Skal du have 10.000-500.000 kr. til et konkret formål: forbrugslån. Har du brug for under 15.000 kr. akut: kviklån (men kun hvis du betaler hurtigt tilbage). Og har du brug for fleksibilitet til svingende behov: kassekredit. Det vigtigste er, at du vælger den type, der passer til dit beløb og din tidshorisont, og derefter sammenligner udbydere inden for den type.

Hvornår giver det mening at låne penge?

At låne penge koster penge. Det er en grundlæggende sandhed. Men det betyder ikke, at det altid er en dårlig beslutning. Der er situationer, hvor et lån er det fornuftige valg, og situationer, hvor opsparing er bedre. Her gennemgår vi begge sider.

Når lånet skaber værdi

Et lån til boligkøb giver dig et sted at bo og typisk en prisgevinst over tid, fordi boligpriserne historisk er steget. Et lån til en nødvendig bilreparation sikrer, at du kan komme på arbejde og beholde din indkomst. Et lån til gældssamling kan spare dig for tusindvis af kroner, hvis du samler dyre kviklån under ét billigere forbrugslån. Et lån til videreuddannelse kan øge din indtjeningsevne. I alle disse tilfælde skaber lånet en værdi, der overstiger renteomkostningen.

Når opsparing er bedre

Kan udgiften udskydes, er opsparing altid billigere. En ferie på et forbrugslån koster feriens pris plus renter og gebyrer. Samme ferie finansieret af opsparing koster præcis feriens pris. Nye møbler, elektronik, tøj og andre ikke-akutte køb kan i de fleste tilfælde vente, mens du sparer op. Desuden giver opsparingsperioden dig tid til at overveje, om du virkelig har brug for det.

Den enkle test

Stil dig selv tre spørgsmål, inden du ansøger om et lån. For det første: er udgiften nødvendig, og kan den ikke udskydes? For det andet: kan jeg betale den månedlige ydelse uden at skære i nødvendige udgifter? Og for det tredje: har jeg undersøgt, om der er billigere alternativer (afdragsordning, kassekredit, lån i friværdi)? Svarer du ja til de to første og nej til det tredje, er et lån et legitimt redskab.

6 måder at reducere dine låneomkostninger

Du kan ikke ændre markedsrenten, men du kan påvirke flere af de faktorer, der bestemmer, hvad dit lån koster. Her er seks konkrete strategier.

1. Sammenlign mindst tre udbydere. Forskellen mellem den billigste og dyreste udbyder kan udgøre 10.000-30.000 kr. over lånets levetid. Brug vores sammenligning til at finde det laveste ÅOP for dit beløb og din løbetid. Det tager fem minutter og er den mest effektive måde at spare penge.

2. Vælg den korteste løbetid, du kan håndtere. Hvert ekstra år koster dig renter. Et lån på 50.000 kr. til 10 % ÅOP over 36 måneder koster ca. 8.080 kr. i renter. Over 60 måneder stiger det til ca. 13.720 kr. Du sparer 5.640 kr. ved at vælge tre år i stedet for fem. Sørg dog for, at ydelsen ikke presser dit budget, så du risikerer at misligholde.

3. Forbedr din kreditprofil, inden du ansøger. Betal eksisterende gæld ned, sørg for at alle regninger betales til tiden, og opdater dine skatteoplysninger. En forbedret kreditprofil kan sænke din ÅOP med flere procentpoint. Ved et lån på 100.000 kr. over 5 år er forskellen mellem 6 % og 12 % ÅOP ca. 17.350 kr. i samlede renter.

4. Lån det præcise beløb, du har brug for. Mange udbydere godkender dig til mere, end du søger. Det er fristende, men hvert ekstra tusinde koster renter. Har du brug for 45.000 kr., lån 45.000 kr. Ikke 60.000 kr. De ekstra 15.000 kr. koster dig 1.500-4.000 kr. i renter, afhængigt af ÅOP og løbetid.

5. Indfri før tid, hvis du kan. Får du uventet ekstra penge, kan tidlig indfrielse spare dig for de resterende måneders renter. Tjek blot, at udbyderen ikke opkræver et urimeligt gebyr for tidlig indfrielse. Mange udbydere tillader det gratis eller mod et symbolsk gebyr.

6. Forhandl med din bank. Har du et langt kundeforhold med din bank, kan du forhandle en bedre rente end den, de annoncerer. Mange banker har forhandlingsrum, især ved beløb over 50.000 kr. og for kunder med samlet engagement (løn, boliglån, pension).

5 typiske fejl, der gør dit lån dyrere

Selv med gode intentioner er det nemt at begå fejl, der fordyrer dit lån. Her er de fem hyppigste, vi ser.

1. At sammenligne debitorrente i stedet for ÅOP

Debitorrenten viser kun selve renten. ÅOP inkluderer alle gebyrer. To tilbud med samme debitorrente kan have vidt forskellig ÅOP, afhængigt af gebyrstrukturen. Brug altid ÅOP som sammenligningsgrundlag. Det er lovkrav, at alle udbydere oplyser ÅOP, så du har altid adgang til tallet.

2. At vælge den længste løbetid for lavere ydelse

En lav månedlig ydelse lyder tillokkende, men den fås kun ved at strække lånet over mange år. Og jo flere år, desto flere renter. Vælg den korteste løbetid, dit budget tillader, og tjek den samlede tilbagebetalingspris, før du beslutter.

3. At springe sammenligningen over

Mange ansøger hos den første udbyder, de støder på. Men prisforskellen mellem udbydere kan være markant. Ti minutters sammenligning kan spare dig for tusindvis af kroner. Det er den bedste timeløn, du nogensinde får.

4. At låne mere end nødvendigt

Får du tilbudt et højere beløb, end du søgte, kan det virke som en mulighed. Men hvert ekstra tusinde koster renter over hele løbetiden. Lån det beløb, du har brug for. Intet mere.

5. At ignorere tidlig indfrielsesvilkår

Planlægger du at betale lånet af før tid, f.eks. med en bonus, skattefradrag eller arv, skal du sikre dig, at udbyderen ikke opkræver et højt gebyr. Nogle kræver op til 1 % af restgælden. Andre tillader gratis indfrielse. Det kan gøre en forskel på flere tusinde kroner, hvis du indfrier et stort lån.

Hvad koster det at låne? Hurtig prisguide

Her er en hurtig oversigt over, hvad du kan forvente at betale i samlede renter ved populære beløb og typiske ÅOP-niveauer. Brug tallene som rettesnor, og brug beregneren for præcise tal tilpasset din situation.

10.000 kr.

Ved 10 % ÅOP over 12 måneder: ca. 550 kr. i renter. Over 24 måneder: ca. 1.070 kr. Ved 20 % ÅOP over 12 måneder: ca. 1.120 kr. i renter. Læs mere om lån 10.000 kr.

50.000 kr.

Ved 8 % ÅOP over 36 måneder: ca. 6.370 kr. i renter. Over 60 måneder: ca. 10.830 kr. Ved 15 % ÅOP over 36 måneder: ca. 12.350 kr. Læs mere om lån 50.000 kr.

100.000 kr.

Ved 7 % ÅOP over 36 måneder: ca. 11.170 kr. i renter. Over 60 måneder: ca. 18.810 kr. Ved 12 % ÅOP over 60 måneder: ca. 33.460 kr. Læs mere om lån 100.000 kr.

200.000 kr.

Ved 6 % ÅOP over 60 måneder: ca. 31.990 kr. i renter. Over 84 måneder: ca. 45.140 kr. Ved 10 % ÅOP over 60 måneder: ca. 54.990 kr.

1 million kr. (realkredit)

Ved 4 % fast rente over 30 år: ca. 718.000 kr. i renter. Ved 5 %: ca. 932.000 kr. Over 20 år til 4 %: ca. 454.000 kr. i renter. Læs mere i vores guide om hvad det koster at låne 1 million.

2 millioner kr. (realkredit)

Ved 4 % fast rente over 30 år: ca. 1.437.000 kr. i renter. Over 20 år: ca. 909.000 kr. Du sparer ca. 528.000 kr. ved at vælge 20 år i stedet for 30.

3 millioner kr. (realkredit)

Ved 4 % fast rente over 30 år: ca. 2.156.000 kr. i renter. Ved 3 %: ca. 1.553.000 kr. Forskellen på 1 procentpoint: ca. 603.000 kr.

Forbrugslån eller realkredit? Hvornår bruger du hvad

Det er ikke altid åbenlyst, om du skal bruge et forbrugslån eller et realkreditlån. Valget afhænger af beløbet, om du ejer bolig, og hvad pengene skal bruges til. Her er retningslinjerne.

Under 100.000 kr.: forbrugslån

Ved beløb under 100.000 kr. er forbrugslån næsten altid det bedste valg. Realkreditlån har faste oprettelsesomkostninger (tinglysningsafgift, kursskæring, gebyrer), der kan løbe op i 15.000-30.000 kr. Ved et lille beløb udgør oprettelsesomkostningerne en uforholdsmæssig stor del af lånet. Et forbrugslån har lavere eller ingen oprettelsesomkostninger og kan oprettes digitalt inden for timer.

100.000-500.000 kr.: afhænger af din situation

I dette interval afhænger valget af, om du ejer bolig med friværdi. Har du friværdi, kan et tillægslån i realkreditten give en ÅOP på 3-5 %, sammenlignet med 6-15 % for et forbrugslån. Men oprettelsesomkostningerne skal medregnes. Ved et lån på 200.000 kr. og en forventet tilbagebetalingstid på 5 år kan oprettelsesomkostningerne ved realkredit opveje besparelsen i rente. Over 10 år vinder realkreditten næsten altid. Er du lejer, er forbrugslån din eneste mulighed i dette interval.

Over 500.000 kr.: realkredit, hvis muligt

Ved beløb over 500.000 kr. er forskellen i rente så stor, at realkreditlån er det klare valg for boligejere med friværdi. Forskellen mellem 4 % og 10 % ÅOP på 500.000 kr. over 10 år er ca. 170.000 kr. i samlede renter. Den besparelse overstiger oprettelsesomkostningerne med stor margin. Forbrugslån til beløb over 500.000 kr. er desuden svære at få godkendt, fordi udbyderne har grænser for usikret udlån.

Specialtilfælde for boligejere: tillægsbelåning og omlægning

Ejer du en bolig, har du muligheder, som lejere ikke har. Tillægsbelåning og omlægning af eksisterende realkreditlån kan give dig adgang til penge til en lavere rente end forbrugslån.

Tillægsbelåning

Har din bolig steget i værdi, eller har du afdraget en del af dit realkreditlån, kan du optage et tillægslån i friværdien. Renten er typisk 3-5 % ÅOP, markant lavere end et forbrugslån. Ulempen er tinglysningsafgift og en længere behandlingstid. Det giver bedst mening ved beløb over 100.000-200.000 kr. og ved behov, der strækker sig over flere år.

Omlægning af realkreditlån

Har du et realkreditlån med høj rente, kan en omlægning til en lavere rente spare dig for tusindvis af kroner årligt. Samtidig kan du i nogle tilfælde låne ekstra oven i. Omlægning koster kurtage og tinglysning, men besparelsen over løbetiden overstiger typisk omkostningerne, hvis renten falder med mindst 1 procentpoint. Kontakt dit realkreditinstitut for en beregning.

Hvornår lønner det sig?

Tillægsbelåning og omlægning lønner sig, når besparelsen i rente over den forventede løbetid overstiger oprettelsesomkostningerne. En tommelfingerregel er, at rentebesparelsen bør give dig pengene igen inden for 3-5 år. Løber det op i mere end 5 år, er usikkerheden for stor, fordi du kan flytte, markedsrenten kan ændre sig, eller din situation kan ændre sig.

Lån og skat: hvad kan du trække fra?

I Danmark kan du trække renteudgifter fra i skat. Det reducerer den reelle pris på dit lån. Skatteværdien af rentefradraget afhænger af beløbet og din trækprocent.

Rentefradragets værdi

Renteudgifter giver et ligningsmæssigt fradrag. Skatteværdien er ca. 25 % for de fleste låntagere (afhængigt af kommune og om du har positiv nettokapitalindkomst). Det betyder, at for hver 100 kr. du betaler i renter, sparer du ca. 25 kr. i skat. Ved et lån med 10.000 kr. i årlige renter giver det en skattebesparelse på ca. 2.500 kr. om året.

Praktisk betydning

For forbrugslån med relativt lave renteudgifter (f.eks. 2.000-5.000 kr. om året) er skattebesparelsen beskeden: 500-1.250 kr. Det ændrer sjældent den overordnede vurdering af, om lånet er fornuftigt. For realkreditlån med store renteudgifter (f.eks. 50.000-100.000 kr. om året) er rentefradraget væsentligt: 12.500-25.000 kr. om året i skattebesparelse. Det reducerer den reelle månedlige ydelse mærkbart.

Husk, at rentefradraget kun gælder selve renterne, ikke afdrag og gebyrer. Det er SKAT, der beregner dit fradrag automatisk, baseret på de oplysninger, udbyderen indberetter. Du behøver ikke selv gøre noget, ud over at kontrollere din årsopgørelse.

Ofte stillede spørgsmål om låneomkostninger

Her finder du svar på de mest almindelige spørgsmål om, hvad det koster at låne penge. Kan du ikke finde svar på dit spørgsmål, er du velkommen til at kontakte os.

Om denne side

Denne side drives af Upworth Solutions ApS (CVR-nr. 39040085). Vi sammenligner lån fra danske banker og låneudbydere, så du kan finde det tilbud, der passer til din situation. Vores indtjening kommer fra provision, når du klikker på et reklamelink og ansøger hos en udbyder. Det påvirker ikke den pris, du betaler for dit lån.

Vi bestræber os på at give præcis og opdateret information, men vi kan ikke garantere, at alle oplysninger er korrekte på ethvert tidspunkt. Vilkår og priser ændrer sig løbende, og det endelige tilbud afhænger altid af din personlige kreditvurdering. Brug vores sammenligning som udgangspunkt, og læs altid kreditaftalen grundigt, inden du skriver under.

Læs mere om os, vores privatlivspolitik og vores cookiepolitik.